Âge de retraite

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À quel âge puis-je prendre ma retraite ?

Quel impact l’âge de ma retraite aura-t-il sur ma rente ? 

Dans un régime à prestations déterminées tel que le Régime de rentes du Mouvement Desjardins (RRMD), vos revenus de retraite sont fixes et vous sont versés à vie.

L’âge normal de la retraite au RRMD est de 65 ans, comme c’est également le cas pour le Régime de rentes du Québec (RRQ) et le Régime de pensions du Canada (RPC).

Réduction de la rente en cas de retraite anticipée

Si vous choisissez de prendre votre retraite avant l’âge normal fixé par le RRMD, soit entre 55 et 65 ans, votre rente sera versée sur une période plus longue que celle prévue initialement. En conséquence, le montant de votre rente pourrait être réduit pour tenir compte de cette prolongation. C’est ce qu’on appelle une réduction pour retraite anticipée. En contrepartie, vous profiterez de votre rente plus tôt et pendant plus longtemps.

Si vous détenez une rente différée, consultez les dispositions spécifiques applicables. Celles-ci peuvent être différentes des caractéristiques présentées ci-dessous.

Pour le service avant 2009

Pour les années de service accumulées avant 2009, vous pouvez recevoir une rente sans réduction dans les cas suivants :

• Si vous prenez votre retraite à compter de 65 ans, l’âge normale de retraite.
• Si vous prenez votre retraite à compter de 57 ans et que la somme de votre âge additionnée à vos années de service continu équivaut à 85 années.

Si aucune de ces 2 conditions n’est remplie, le montant de votre rente sera réduit selon le calcul le plus avantageux pour vous :

• 3 % multiplié par le nombre d’années manquantes pour atteindre l’âge de 65 ans.

OU
• 3 % multiplié par le nombre d’années manquantes pour atteindre l’âge de 57 ans additionné de 3 % multiplié par le nombre d’années manquantes pour atteindre les 85 années cumulées (votre âge additionné à vos années de service continu).

Plus précisément, la réduction applicable est calculée sur une base mensuelle et correspond à 0,25 % par mois d’anticipation.

Pour plus d’informations, consultez la section Réduction pour retraite anticipée du Glossaire.

Pour le service à compter de 2009

Pour les années de service accumulées à partir de 2009, vous pouvez bénéficier d’une rente sans réduction dès l’âge de 62 ans, et ce, peu importe votre nombre d’années de service.

Si vous choisissez de prendre votre retraite avant 62 ans, le montant de votre rente sera réduit ainsi :

• 4 % multiplié par le nombre d’années manquantes pour atteindre l’âge de 62 ans, soit l’équivalent de 0,33 % par mois. Pour plus d’informations, consultez la section Réduction pour retraite anticipée du Glossaire.

Utilisez le simulateur de rentes pour estimer votre rente du RRMD à différentes dates de retraite.

Vous verrez aussi les options de rentes qui pourraient vous être offertes. Des rentes temporaires procurant une avance sur votre revenu de retraite entre 55 et 65 ans peuvent notamment être disponibles.

Pour illustrer la réduction applicable, voici deux cas fictifs de participants optant pour une retraite anticipée.

Exemple de Jacques: retraite à 60 ans, salaire moyen de 65 000$

Jacques travaille chez Desjardins depuis 23 ans. Il envisage de prendre sa retraite à 60 ans. Passionné de musique, il rêve d’ouvrir son propre studio d’enregistrement à sa retraite.

Recevant un salaire annuel moyen d’environ 65 000 $ au cours de ses meilleures années de salaire, Jacques souhaite comprendre quel sera l’effet de l’âge auquel il prendra sa retraite sur le montant de la rente viagère auquel il aura droit.

Calcul de la rente de Jacques
Pour le service avant 2009
En additionnant l’âge auquel Jacques souhaite prendre sa retraite (60 ans) à ses années de service continu (23 ans), on obtient un total de 83 ans. Puisque ce total est inférieur à 85 années et qu’il est âgé de plus de 57 ans, la réduction suivante s’applique.

• 3 % par année manquante jusqu’à l’atteinte de 85 années, donc une réduction totale de 6% pour les 2 années à combler.

Cette méthode de calcul sera celle appliquée, car elle est plus avantageuse pour Jacques que la réduction de 3 % par année jusqu’à l’atteinte de ces 65 ans qui donnerait, quant à elle, une réduction totale de 15 %.

Pour le service à partir de 2009
Pour les années de service à compter de 2009, une réduction différente s’applique.

• Puisque Jacques prévoit prendre sa retraite 2 ans avant l’âge de 62 ans, sa rente serait réduite de 4 % par année, soit une réduction totale de 8 %, pour compenser les 2 années supplémentaires pendant lesquelles il recevrait des prestations.

Calcul de la rente avec réduction

Pour la participation	Crédit de rente¹		Salaire moyen des meilleures années²		Nombre d'années de participation		Montant annuel de la rente viagère	Réduction pour retraite anticipée		Montant avec réduction
Avant 2009	1,3 %	x	65 000 $	x	9 ans	=	7 605 $	3 % x 2 ans = 6 %	-456 $	7 149 $
De 2009 à 2012	1,5 %	x	65 000 $	x	4 ans	=	3 900 $	4 % x 2 ans = 8 %	-312 $	3 588 $
Depuis 2013	1,5 %	x	65 000 $	x	10 ans	=	9 750 $	4 % x 2 ans = 8 %	-780 $	8 970 $

Montant annuel total de la rente du RRMD

21 255 $

-1 548 $

19 707 $³

¹Le crédit de rente offre un pourcentage (1,3 % ou 1,5 %) du salaire moyen jusqu'au maximum des gains admissibles moyen (MGA5) et 2 % du salaire moyen qui excède le MGA5.

²Afin de simplifier les calculs, un salaire moyen de 65 000 $ a été utilisé. Le montant de votre rente sera déterminé en tenant compte de votre salaire des 5 années les mieux rémunérées de votre carrière pour le service jusqu’en 2009 ainsi que de votre salaire des 8 années les mieux rémunérées pour le service à compter de 2013.

³Montant avant déduction d’impôt auquel s’ajoute la rente de retraite du Régime de rentes du Québec ou du Régime de pensions du Canada, la pension de la Sécurité de la vieillesse du Canada et les autres revenus de retraite. 

Points à retenir

Avec ses 23 années de service et son âge de 60 ans, Jacques recevrait une rente annuelle de plus de 19 700 $ payable à vie. Ce montant inclut une réduction d’environ 1 550 $ en raison de la réduction pour retraite anticipée.

Jacques devra évaluer si cette rente, combinée à ses autres sources de revenus, lui permet de prendre sa retraite et de réaliser ses projets. Pour l’aider dans sa planification, il peut :

• Utiliser le simulateur de rentes du RRMD pour estimer le montant de la rente à différentes dates et visualiser les options de paiement, incluant des rentes temporaires pour augmenter ses revenus avant 65 ans.
• Communiquer avec son conseiller ou sa conseillère à la caisse pour établir un plan financier adapté à sa situation.

Exemple de Maria: retraite à 60 ans, salaire moyen de 80 000$

Après 21 années de participation au RRMD, Maria envisage de prendre sa retraite à 60 ans. Passionnée par les voyages, elle rêve de parcourir le monde.

Avec un salaire moyen de 80 000 $ au cours de ses meilleures années, Maria cherche à comprendre comment la réduction pour retraite anticipée influencera le montant de la rente viagère du RRMD à laquelle elle aura droit. Cela l’aidera à déterminer si elle peut concrétiser son projet de retraite.

Calcul de la rente de Maria
Pour le service avant 2009

En additionnant les 21 années de service de Maria à l’âge auquel elle souhaite prendre sa retraite (60 ans), on obtient un total de 81. Puisque ce total est inférieur à 85 année et qu’elle est âgée de plus de 57 ans, la réduction suivante s’applique :

•

3 % par année manquante jusqu’à l’atteinte de 85 années, soit une réduction totale de 12 % pour les 4 années manquantes.

Cette méthode de calcul sera celle appliquée, car elle est plus avantageuse pour Maria que la réduction de 3 % par année jusqu’à l’atteinte de ses 65 ans qui entraînerait une réduction totale de 15 %.

Pour le service à partir de 2009
Puisque Maria souhaite prendre sa retraite 2 ans avant l’âge de 62 ans, sa rente sera réduite de 8 % pour compenser les 2 années supplémentaires pendant lesquelles elle recevra des prestations.

Calcul de la rente avec réduction

Pour la participation	Crédit de rente¹	Salaire moyen des meilleures années²		Nombre d'années de participation		Montant annuel de la rente viagère	Réduction pour retraite anticipée		Montant avec réduction
Avant 2009	(1,3 % x 66 580 $) + (2 % x 13 420 $)		x	7 ans	=	7 938 $	3 % x 4 ans = 12 %	-953 $	6 985 $
De 2009 à 2012	(1,5 % x 66 580 $) + (2 % x 13 420$)		x	4 ans	=	5 068 $	4 % x 2 ans = 8 %	-405 $	4 663 $
Depuis 2013	(1,5 % x 66 580) $ + (2 % x 13 420 $)		x	10 ans	=	12 671 $	4 % x 2 ans = 8 %	-1 014 $	11 656 $

Montant annuel total de la rente du RRMD

25 676 $

-2 372 $

23 304 $³

¹ Le crédit de rente offre un pourcentage (1,3 % ou 1,5 %) du salaire moyen jusqu'au maximum des gains admissibles moyen (MGA5) et 2 % du salaire moyen qui excède le MGA5.

² Afin de simplifier les calculs, un salaire moyen de 65 000 $ a été utilisé. Le montant de votre rente sera déterminé en tenant compte de votre salaire des 5 années les mieux rémunérées de votre carrière pour le service jusqu’en 2009 ainsi que de votre salaire des 8 années les mieux rémunérées pour le service à compter de 2013.

Points à retenir

En prenant sa retraite à 60 ans, avec 21 années de service, Maria recevrait une rente annuelle de 23 300 $ payable à vie. Ce montant inclut une réduction de près de 2 400 $.

Pour évaluer si ce montant est suffisant pour couvrir ses besoins, Maria devra tenir compte de ses autres revenus de retraite et des coûts liés à ses projets de voyages. Afin de faciliter sa planification, elle peut :

• Utiliser le simulateur de rentes du RRMD pour visualiser les options de paiement disponibles, incluant des rentes temporaires pour augmenter ses revenus avant 65 ans.

• Communiquer avec son conseiller ou sa conseillère à la caisse pour établir un plan financier adapté à sa situation.

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