Ma rente de retraite

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Le Régime de rentes du Mouvement Desjardins (RRMD) est un régime de retraite de quel type ?

Quels sont les avantages du régime ?

Le RRMD étant un régime à prestations déterminées, à votre retraite, vous bénéficiez d’une rente garantie pour toute votre vie. Cela signifie que, peu importe l’évolution des marchés financiers, vous recevrez un montant stable et prévisible chaque mois, vous offrant la tranquillité d’esprit à la retraite.

Comment est calculée ma rente?

Votre rente de retraite est calculée en fonction de 3 éléments clés selon une formule préétablie. Il s’agit d’un pourcentage multiplié par vos salaires moyens les plus élevés en carrière et par le nombre d’années où vous avez participé au régime.

Pourcentage

Salaire moyen des meilleures années

Nombre d’années de service reconnu

Le calcul diffère selon les périodes de participation suivantes

Avant 2009

De 2009 à 2012

Depuis 2013

Vos principaux outils pour calculer votre rente

• Consultez votre relevé annuel personnalisé pour connaitre le montant de votre rente acquise et voir des projections de votre rente.
• Utilisez le simulateur de rentes pour estimer votre rente du RRMD à différentes dates de retraite.

Quelles sont les formules de calcul de la rente?
Le montant de votre rente est déterminé selon les formules suivantes, en fonction de la période de participation.

Calcul de la rente

Rente payable

Pour la participation	Crédit de rente¹		Salaire moyen		Années de participation		Somme des 3 périodes s'il y a lieu
Avant 2009	1,3 % / 2%	x	5 meilleures années	X	Nbre d'années de service reconnu avant 2009	=	Rente payable à 65 ans (A)
De 2009 à 2012	1,5 % / 2%	x	5 meilleures années	X	Nbre d'années de service reconnu de 2009 à 2012	=	Rente payable à 65 ans (B)
Depuis 2013	1,5 % / 2%	x	8 meilleures années	X	Nbre d'années de service reconnu depuis 2013	=	Rente payable à 65 ans (C)

Montant annuel total de la rente du RRMD

A+B+C2

1Le crédit de rente offre un pourcentage (1,3 % ou 1,5 %) du salaire moyen jusqu'au maximum des gains admissibles moyen (MGA5) et 2 % du salaire moyen qui excède le MGA5 .

2La rente payable par le RRMD ne peut être supérieure aux limites fiscales. Montant avant déduction d’impôt auquel s’ajoute la rente de retraite du Régime de rentes du Québec ou du Régime de pensions du Canada, la pension de la Sécurité de la vieillesse du Canada et les autres revenus de retraite.

Si vous avez déjà participé à un autre régime de rentes qui a été fusionné avec le RRMD, votre rente pour ces années de participation sera déterminée selon les modalités reconnues au moment de la fusion. À votre retraite, vous aurez donc une rente composée de deux parties : celle du RRMD et celle du régime antérieur (pdf - 175 ko).

À quel âge puis-je prendre ma retraite?

Selon le Régime de rentes du Québec et le Régime de pension du Canada, l'âge normal de la retraite est de 65 ans. Il en est de même pour le Régime de rentes du Mouvement Desjardins. Cependant, avec le RRMD, il est permis de prendre sa retraite et commencer à recevoir sa rente dès 55 ans, c’est ce qu’on appelle la retraite anticipée. Si vous prenez votre retraite entre 55 et 65 ans, le montant de la rente pourrait être réduit pour vous permettre de profiter de votre rente plus tôt et plus longtemps.

Vous pouvez également opter pour la retraite après 65 ans, appelée retraite ajournée. Tant que vous travaillez pour un employeur Desjardins, vous pouvez continuer de participer au RRMD et de bonifier votre rente, et ce, jusqu’à la fin de l’année suivant votre 71e anniversaire.

Pour plus d’informations à ce sujet, consultez la page Âge de retraite.

Afin de favoriser une transition progressive vers la retraite, vous pourriez envisager, avec l’accord de votre employeur, de diminuer vos heures de travail et d’opter pour une retraite progressive. Si vous avez 55 ans ou plus, la signature d’une entente de retraite progressive vous procurera des avantages. Pour en savoir plus, consultez la page Retraite progressive.

Versement de votre rente

Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez opter pour la rente normale (rente viagère) ou choisir une option différente (rente temporaire) selon vos besoins.

Rente normale (rente viagère) 

À la retraite vous recevrez une rente viagère, ce qui signifie que vous recevrez le même montant, chaque mois, durant toute votre vie. Cette rente s’ajoute à celle du Régime de rentes du Québec (RRQ) ou du Régime de pension du Canada (RPC) que vous pouvez recevoir dès l’âge de 60 ans et à celle de la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) qui peut s’ajouter dès l’âge de 65 ans.

Rente temporaire

Cette option vous permet de recevoir une avance sur votre rente de retraite afin d’augmenter vos revenus en début de retraite.

Plus précisément, lors d’une retraite avant 65 ans, cette option vous permet de recevoir une rente plus élevée temporairement afin d’augmenter vos revenus en début de retraite, mais entraîne une réduction de la rente qui vous sera versée pour toute votre vie par la suite.

Deux types de rentes temporaires pourraient vous être offertes :

• La rente temporaire nivelée vise à vous fournir un revenu de retraite plus stable et uniforme tout au long de votre retraite. Ainsi, avant 65 ans, vous recevez des montants plus élevés du RRMD. Ces revenus additionnels compensent les prestations gouvernementales auxquelles vous n’êtes pas encore admissible en raison de votre âge. À partir de 65 ans, votre rente du RRMD est réduite pour tenir compte des montants qui vous ont été versés en avance.
• La rente temporaire maximum vise à maximiser votre revenu de retraite avant 65 ans. Ainsi, avant 65 ans, vous recevez du RRMD les montants les plus élevés permis par la loi. À partir de 65 ans, votre rente du RRMD, versée durant toute votre vie ensuite, est réduite de façon importante pour tenir compte des montants qui vous ont été versés en avance.

Les rentes temporaires sont des options intéressantes lors de la prise de retraite et peuvent vous aider à réaliser vos projets de retraite. Cependant, pour faire des choix éclairés, puisque ces options ont un effet sur votre revenu jusqu’à votre décès, il est important d’établir un plan financier complet adapté à votre situation avec un conseiller financier.

Caractéristiques de la forme normale de rente

À votre retraite, si vous avez un conjoint selon la définition applicable au RRMD, cette personne devra être désignée comme telle. À votre décès, elle aura alors droit à une rente d’au moins 60 % de votre rente. Cependant, cette personne peut renoncer à ses droits en remplissant un formulaire inclus dans les documents de retraite.

Pour la rente acquise avant 2013

Si vous avez un conjoint au moment où vous prenez votre retraite, la forme normale de la rente est appelée rente viagère, réversible à 60 %, garantie 10 ans.

Cela signifie que :

• Votre rente vous est versée à vie.
• En cas de décès, 60 % du montant de la rente que vous receviez sera versé à votre conjoint identifié lors de la prise de votre retraite. La rente lui sera versée à vie.

• Advenant votre décès et celui de votre conjoint avant la fin de la période de garantie de 10 ans, vos bénéficiaires recevront la valeur présente de tous les versements auxquels votre conjoint aurait eu droit jusqu’à la fin de la période de garantie de 10 ans. Ce montant sera remis en un seul versement.

Si vous n'avez pas de conjoint au moment où vous prenez votre retraite ou si cette personne renonce à ses droits, la forme normale de la rente est appelée rente viagère, garantie 15 ans. 

Cela signifie que :

• Votre rente vous est versée à vie.
• Advenant votre décès avant la fin de la période de garantie de 15 ans, vos bénéficiaires recevront la valeur présente de tous les versements auxquels vous auriez eu droit jusqu'à la fin de la période de garantie de 15 ans. Ce montant sera remis en un seul versement.

Pour la rente acquise depuis 2013

La forme normale de la rente du RRMD est la même, peu importe votre statut marital. Que vous ayez un conjoint ou non au moment où vous prenez votre retraite, la forme normale de la rente est appelée Rente viagère, garantie 10 ans.

Cela signifie que :

• Votre rente vous sera versée à vie.
• Advenant votre décès avant la fin de la période de garantie de 10 ans, vos bénéficiaires recevront la valeur présente de tous les versements auxquels vous auriez eu droit jusqu’à la fin de la période de garantie de 10 ans. Ce montant sera remis en un seul versement.

À noter que, si vous avez un conjoint au moment où vous prenez votre retraite, la loi exige de choisir une rente au moins réversible à 60 % au conjoint. Le montant de la rente normale est alors réduit pour tenir compte de la réversibilité. Votre conjoint peut aussi renoncer à ses droits. Vous pouvez alors opter pour une Rente viagère, garantie 10 ans.

Indexation de la rente à la retraite

À la retraite, en décembre de chaque année, vous recevrez une lettre vous avisant du pourcentage d’indexation de votre rente pour le 1er janvier de l’année suivante.

• Pour la rente acquise avant 2013 : Votre rente sera augmentée chaque année selon l’indice des prix à la consommation, jusqu’à un maximum de 3 %, à compter du 1er janvier qui suit la retraite. otre rente vous sera versée à vie.
• Pour le service depuis 2013 : Votre rente sera augmentée chaque année l’indice des prix à la consommation, jusqu’à un maximum de 1 %, à compter du 1er janvier suivant l’atteinte de vos 65 ans ou au début de l’année suivant la retraite si elle débute après 65 ans, pour une période de 10 ans. Un prorata s'applique la première année et la dernière année d'indexation.

Paiement de la rente

• Votre rente est versée chaque mois par dépôt direct dans votre compte.
• Le paiement s’effectue le jour correspondant à votre de retraite (sauf pour les retraites entre le 29 et le 31 de chaque mois pour lesquelles les versements sont effectués le 28 de chaque mois). Si le paiement est un samedi, un dimanche ou un jour férié, le paiement s'effectuera le vendredi précédent ou le jour ouvrable précédent.
• Le premier versement inclut les paiements rétroactifs à partir de votre date officielle de retraite.

• Votre rente est imposable. Des retenus d’impôt à la source seront effectuées sur votre rente en fonction des taux de l'impôt sur le revenu. Si vous désirez modifier les retenues d'impôt, vous pourrez le faire à partir de votre dossier sécurisé ou en contactant le Service aux participants.
• À la retraite, en décembre de chaque année, vous recevrez une lettre de mise à jour de votre rente. Vous y trouverez l'indexation de votre rente pour l'année suivante, s'il y a lieu, et les nouveaux montants qui vous seront payables avant et après les impôts applicables.

Utilisez le simulateur de rentes pour estimer votre rente du RRMD à différentes dates de retraite.

Vous verrez aussi les options de rentes qui pourraient vous être offertes. Des rentes temporaires procurant une avance sur votre revenu de retraite entre 55 et 65 ans peuvent notamment être disponibles.

Pour en savoir plus :

• Inscrivez-vous aux Formations Préparer ma retraite.
• Contactez-nous. Notre équipe du Service aux participants est disponible pour répondre à vos questions et vous accompagner dans vos décisions.

Pour établir un plan financier complet adapté à votre situation, communiquez avec votre conseiller ou conseillère à la caisse.

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